Ziektekostenverzekering als expat: vergelijking per land

Bij vertrek eindigt je Nederlandse zorgverzekering niet uitsluitend door BRP-uitschrijving. De doorslaggevende vraag is of je volgens de Wlz/Zvw nog in Nederland verzekerd bent, onder meer door waar je woont en werkt. Wat dat betekent:

• Zorgverzekering opzeggen: stuur een opzegging naar je verzekeraar met je uitschrijfdatum als einddatum. De verzekeraar beëindigt de polis als vaststaat dat je verzekeringsplicht eindigt; vraag bij twijfel een Wlz-onderzoek bij de SVB. Teveel betaalde premie krijg je terug.
• Zorgtoeslag: geef de verhuizing actief door aan Dienst Toeslagen. Recht kan in sommige internationale situaties blijven bestaan; controleer de beschikking.
• CAK-bijdrage: als het CAK je als verdragsgerechtigde aanmerkt vanwege een Nederlandse wettelijke uitkering of pensioen en je niet op andere gronden verzekerd bent, betaal je een verdragsbijdrage en registreer je een S1 in het woonland.

Het S1-formulier (vroeger E121) is een Europees formulier voor mensen die volgens de toepasselijke coördinatieregels ten laste van Nederland recht hebben op medische zorg in hun EU/EER-woonland, bekostigd door Nederland.

• Wie heeft recht: ontvangers van een relevante Nederlandse wettelijke uitkering of pensioen die in een EU-/EER-land, Zwitserland of toepasselijk verdragsland wonen en daar niet op andere gronden verzekerd zijn. Het CAK beoordeelt dit.
• Aanvragen: bij het CAK. Gebruik de actuele aanvraagroute op hetcak.nl. Stuur een aanvraagformulier + bewijs van pensioenbetaling + bewijs van buitenlands adres.
• Registratie: het S1 registreer je bij de lokale zorgautoriteit in het woonland (bijv. Mutualité in België, CPAM in Frankrijk, EOPYY in Griekenland of INSS in Spanje).
• Dekking: gelijk aan lokale inwoners. In Spanje en Portugal is dat het landelijke publieke stelsel. Over wachttijden in Griekenland en Italië staat in ons register geen cijfer van een instantie. Of een aanvullende private verzekering bij je past hangt af van wat je woonland vergoedt.
• Kosten: de CAK-verdragsbijdrage bestaat uit meerdere componenten en wordt gecorrigeerd met een woonlandfactor. Er is geen universeel percentage. Eigen bijdragen van het woonland kunnen daarnaast gelden.

Een overzicht van de gebruikelijke opties per emigratieland:

Als je buiten verdragsdekking valt of aanvullende private dekking nodig hebt, zijn dit de namen van internationale verzekeraars die in dit veld rondgaan: Cigna Global, Allianz Care, AXA International Health, Foyer Global Health en Now Health International. Wat elk van hen dekt en kost hebben wij niet nagelezen: verzekeraars stellen hun voorwaarden en tarieven zelf vast en er is geen instantie die ze publiceert. Wij bevelen geen aanbieder aan; vraag bij twee of drie een offerte op naam op met hetzelfde dekkingsgebied en vergelijk die.

Vergelijkingstips: let op het eigen risico (deductible), de maximale dekking per jaar, of pre-existente aandoeningen gedekt zijn na een wachttijd, en of repatriëring naar NL gedekt is.

Als je emigreert als remote werker of digital nomad, zijn je opties:

• SafetyWing Nomad Insurance: een reisverzekering met een zorgcomponent; wat hij kost en dekt controleer je bij de verzekeraar zelf. Premie en dekking wijzigen; vraag een actuele offerte op.
• Cigna of Allianz expat: een zorgverzekering in plaats van een reisverzekering; wat die kost, vraag je op.
• Lokale verzekering in het woonland: wat een lokale private verzekering kost verschilt per land en per polis, net als het netwerk, de limieten, de bestaande aandoeningen en de dekking buitenshuis.
• Let op het Digital Nomad Visa: een digital nomad visa kan een zorgverzekering als voorwaarde hebben. Controleer welke minimale dekking vereist is.