Ziektekostenverzekering als expat: vergelijking per land

Bij vertrek eindigt je Nederlandse zorgverzekering niet uitsluitend door BRP-uitschrijving. De doorslaggevende vraag is of je volgens de Wlz/Zvw nog in Nederland verzekerd bent, onder meer door waar je woont en werkt. Dit heeft grote gevolgen:

• Zorgverzekering opzeggen: stuur een opzegging naar je verzekeraar met je uitschrijfdatum als einddatum. De verzekeraar beëindigt de polis als vaststaat dat je verzekeringsplicht eindigt; vraag bij twijfel een Wlz-onderzoek bij de SVB. Teveel betaalde premie krijg je terug.
• Zorgtoeslag: geef de verhuizing actief door aan Dienst Toeslagen. Recht kan in sommige internationale situaties blijven bestaan; controleer de beschikking.
• CAK-bijdrage: als het CAK je als verdragsgerechtigde aanmerkt vanwege een Nederlandse wettelijke uitkering of pensioen en je niet op andere gronden verzekerd bent, betaal je een verdragsbijdrage en registreer je een S1 in het woonland.

Het S1-formulier (vroeger E121) is een Europees formulier voor mensen die volgens de toepasselijke coördinatieregels ten laste van Nederland recht hebben op medische zorg in hun EU/EER-woonland — bekostigd door Nederland.

• Wie heeft recht: ontvangers van een relevante Nederlandse wettelijke uitkering of pensioen die in een EU-/EER-land, Zwitserland of toepasselijk verdragsland wonen en daar niet op andere gronden verzekerd zijn. Het CAK beoordeelt dit.
• Aanvragen: bij het CAK. Gebruik de actuele aanvraagroute op hetcak.nl. Stuur een aanvraagformulier + bewijs van pensioenbetaling + bewijs van buitenlands adres.
• Registratie: het S1 registreer je bij de lokale zorgautoriteit in het woonland (bijv. Mutualité in België, CPAM in Frankrijk, EOPYY in Griekenland of INSS in Spanje).
• Dekking: gelijk aan lokale inwoners. In Spanje en Portugal is dit brede publieke zorg. In Griekenland en Italië zijn wachttijden lang — een aanvullende private verzekering is aan te raden.
• Kosten: de CAK-verdragsbijdrage bestaat uit meerdere componenten en wordt gecorrigeerd met een woonlandfactor; er is geen universeel tarief van 5,5%. Eigen bijdragen van het woonland kunnen daarnaast gelden.

Een overzicht van de meest gekozen opties per populair emigratieland:

Als je buiten verdragsdekking valt of aanvullende/private dekking nodig hebt, zijn dit de meest gekozen internationale verzekeraars:

• Cigna Global: breed netwerk wereldwijd, modulair systeem (basis + tandarts + optiek). Populair bij langdurige expats.
• Allianz Care: sterke Europese dekking, goed voor EU-emigranten die wisselen van land.
• AXA – International Health: goede dekking in Azië en het Midden-Oosten. Populair bij Dubai-expats.
• Foyer Global Health: gespecialiseerd in expats, lagere premie dan grote spelers voor gezonde mensen onder 55.
• Now Health International: populair in Aziatische landen, goede prijs-kwaliteitsverhouding.

Vergelijkingstips: let op het eigen risico (deductible), de maximale dekking per jaar, of pre-existente aandoeningen gedekt zijn na een wachttijd, en of repatriëring naar NL gedekt is.

Als je emigreert als remote werker of digital nomad, zijn je opties:

• SafetyWing Nomad Insurance: populaire, goedkope reisverzekering met zorgcomponent. Premie en dekking wijzigen; vraag een actuele offerte op. Niet geschikt als langdurige primaire verzekering — beperkte dekking voor chronische aandoeningen.
• Cigna of Allianz expat: hogere premie maar echte zorgverzekering met volledige dekking. Aan te raden als je langer dan 1 jaar op één plek woont.
• Lokale verzekering in het woonland: lokale private verzekeringen kunnen goedkoper zijn, maar netwerk, limieten, bestaande aandoeningen en buitenlanddekking verschillen sterk.
• Let op het Digital Nomad Visa: veel landen vereisen een zorgverzekering als voorwaarde voor het visum. Controleer welke minimale dekking vereist is.